купить каско
 
 

Заявка на страховую консультацию / заказ полиса

Оставьте заявку и мы оформим вам полис в любой страховой компании и доставим его на дом
Имя:
Телефон:

или

E-mail:
Выберите риски по которым вы хотите получить консультацию или заказать расчет стоимости:
Каско
Осаго
Зеленая карта
Медицина
Имущество
Ипотека
Туризм
Другое(Укажите в примечании)
Примечания:
ВНИМАНИЕ! Услуга доступна только для города Санкт-Петербург

 или позвоните 8 (812) 906-39-56

e-mail
пароль
войти
регистрация
забыли пароль?
 
 
strahovschiki

Интересные факты о страховании

Несмотря на кажущуюся современность институт страхования существовал еще в глубокой древности. Вероятно, самым древним видом страхования является страхование имущества. В одной из книг Талмуда встречаются правила, разрешающие погонщикам страховать своих ослов. Если осел пропадает у одного из них, все остальные должны передать ему другого осла, но ни в коем случае не заменять потерю деньгами.

Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Литония. Общество это было довольно демократичное – туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет, при этом часть денег передавалась наследникам. Кроме того, в Древнем Риме существовали так называемые кассы легионеров. Их страховало государство, но сами легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.

С течением времени условия страхования изменялись. В средневековой Италии существовали учреждения, дававшие возможность беднякам выдавать дочерей замуж с приданным. Отец девочки при ее рождении уплачивал некоторую сумму денег, и, если дочь по достижении 18 лет выходила замуж, ей выдавалось приданное. Если же она умирала или не выходила замуж, взнос становился собственностью кассы. В дальнейшем подобные кассы появились по всей Европе, но наибольшее развитие они получили в Германии.

Книга страховых рекордов

Первое место в мире по уровню развития страхования занимают США, по размеру поступлений опережающие все страны Европы вместе взятые. Второе место занимает Япония, сохраняющая свои позиции за счет многолетнего лидерства в области страхования жизни. Третьей является Великобритания – страна, известная своими страховыми традициями. Далее следуют Германия, Франция и Италия. Новым лицом в кругу лидеров является Южная Корея.
Среди бывших социалистических стран Россия является второй (контролирует 0,3% мирового рынка), уступая лишь Китаю (0,63%).История коммерческого страхования в Европе насчитывает уже почти восемь столетий.
Первый в истории полис по имущественному страхованию был выдан в Барселоне в 1347 году. Первый страховой полис по страхованию жизни был зарегистрирован в 1583 году в Англии.
По данным европейских исследовательских организаций, Россия занимает одно из первых мест в мире по показателю количества женщин, занимающих руководящие посты в страховании. Среди руководителей высшего звена российских страховых компаний женщины составляют около 1/3, тогда как в среднем по европейских странам аналогичный показатель – менее 5%.

Особое место в страховом деле занимает Англия. Первые страховые общества возникли в конце 17 в. в области огневого страхования (пожар в Лондоне 1666 г. унес жизни 70 тысяч человек). В то же время возникают страховые общества в области морского страхования. В 1779 г. члены ассоциации “Лондонский Ллойд” приняли “подписной формуляр Ллойда” - формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов в Германии, Италии, Голландии, Франции, России. Постепенно страхование начинает применяться в борьбе с другими неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, приносящими урон экономике. Возникают такие виды имущественного страхования, как страхование урожая сельскохозяйственных культур, страхование других средств транспорта, страхование имущества.

Интенсивно развивались новые виды коммерческого страхования, связанные с личностью: страхование от несчастных случаев, страхование гражданской ответственности. После дифферециации и национализации страхование начинает набирать силу другое направление – интеграция, укрупнение, комплексность, сочетание многообразных видов и вариантов имущественного и личного страхования.

Появляется “интернационализация” страхования и борьба за внешние страховые рынки. С 1999 г. иностранным страховым компаниям разрешено охватывать страховой рынок России. До этого они занимались лишь перестрахованием. С помощью страхового фонда разрешается противоречие между человеком и природой, обеспечивается непрерывность общественного воспроизводства. Как ни парадоксально, но зависимость человечества от стихий, убытки, которые мы несем от опасных явлений в атмосфере, морях, океанах, со временем возрастают, а не уменьшаются. Хотя по логике развития техногенной цивилизации, должно быль наоборот. Тем не менее…

Тоттины

В XVII веке во Франции была реализована идея венецианского врача по фамилии Тотти. По причинам, о которых мы, наверно, никогда не узнаем, он бежал из Италии в Париж, где его появление сыграло значительную роль не только в финансовой жизни Франции, но и истории страхования вообще. Тотти считается отцом страхования жизни. Именно он ввел в страхование возрастную градацию.

Финансы Франции тогда были в весьма плачевном состоянии. Тотти предложил выпустить государственный заем. Участники делились на десять возрастных групп. При этом каждый подписывался на 300 ливров. Те, кто переживали остальных в своей группе, становился наследниками умерших. Таким образом, в каждой группе мог оставаться один человек, наследовавший всю сумму. Однако “тоттины” просуществовали недолго, и не последнюю роль в этом сыграла церковь.

Но не “тоттины” были предвестниками страхования жизни. Родиной страхования все-таки принято считать Англию. Там в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, которая вначале стала заниматься страхованием жизни вдов и сирот, а спустя несколько десятков лет была преобразована в первую страховую компанию. С момента ее образования в начале XVIII начинается история страхования жизни не только в Великобритании, но и в России.

Уже в 1897 г. страхованием жизни в России занимались пять страховых компаний, три из которых были иностранными. Участников рынка страхования жизни становилось все больше. В 1904 году только 14 страховых компаний из 500 действующих в России собрали к концу года премий по страхованию жизни на сумму более 935 миллионов рублей. Кстати, именно в России впервые было введено страхование рабочих за счет средств предприятий. Был даже издан специальный закон. В России же впервые были учреждены больничные кассы – одна из форм применяемого нами сейчас медицинского страхования, хотя принято считать родиной медицинского страхования Америку.

Ллойд

Особый интерес представляет история морского страхования в Англии, где большую роль в его развитии сыграла своеобразная организация, известная под названием “Английский Ллойд” и являющаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров. История возникновения “Ллойда” очень характерна. После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заключать морские и торговые сделки в уличных кафе. Одно из таких кафе близ Тауэра в Лондоне, посещаемое преимущественно моряками, принадлежало некому Эдуарду Ллойду. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд в 1696 г. начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием “Новости Ллойда”, в котором помещал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию. Издание под названием “Lloid`s List” с 1734 г. выходит по сей день ежедневно.

Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по существу, истинным создателем теперешнего “Ллойда” и известный под именем “отца Ллойда”.

Ангерштейн родился в Санкт-Петербурге в семье англичанина и русской, переехал в Англию в возрасте 14 лет. Поступив на службу к известному купцу, одному из постоянных посетителей кафе Ллойда, А. Томпсону, Ангерштейн сделался страховщиком и был вскоре избран председателем комитета “Ллойда”. На этом посту он пробыл с 1790 по 1796 г. В 1811 г. Ангерштейн сумел официально оформить статус комитета “Ллойда” через парламент, что способствовало значительному расширению операций компании.

С точки зрения профессионалов, английский страховой рынок, безусловно, обладает самым разносторонним опытом как в практике, так и в теории. Английские условия страхования легли в основу правил, разработанных другими страховыми компаниями во всем мире, в том числе и Ингосстрахом. Информация “Ллойда”, “Института Лондонских страховщиков”, других британских страховых институтов используется практически всеми страховщиками мира. Большинство иностранных страховых компаний имеет или стремится иметь на английском рынке своих представителей, чтобы быть ближе к источникам информации.
подробнее >>
instrukciya

ОМС, ДМС или платные медицинские услуги?

Обязательное медицинское страхование – это одна из социальных гарантий нашего государства. Медицинские услуги, предоставляемые по ОМС и их объем определяются территориальной программой ОМС по Самарской области. Туда входят почти все поликлинические услуги, госпитализация, а для детей – стоматология. Хотя перечень услуг по ОМС достаточно обширен, получить их непросто. Это очереди к терапевтам и специалистам в муниципальных поликлиниках, сокращенное по специальным нормативам время на прием одного пациента, месяцы ожидания при постановке на очередь при сложном диагностическом обследовании и госпитализацию в плановом порядке. Не очень заинтересованные врачи, придавленные большим объемом пациентов.

Лечебные учреждения стремятся убедить пациента, что если у него есть деньги, то лучше использовать их платные услуги, так как это «быстрее и качественнее». Тем, кто ограничен в средствах, надо стараться использовать все возможности, которые есть в ОМС, и не стесняться обращаться за защитой своих прав на бесплатное качественное лечение в страховые медицинские организации. Страховщики реально помогают не только получить доступ медицинским услугам, штрафуют лечебные учреждения, но и возвращают застрахованным деньги, потраченные на платные услуги. Но только документально подтвержденные и официально проведенные через кассу лечебного учреждения. Оплата в карман врачу – это уже вопрос прокуратуры и ОБЭП.

Тем у кого есть средства, можно рассмотреть 3 варианта заботы о своем здоровье:
  • Прикрепление к ЛПУ по платному обслуживанию, рисковый полис добровольного медицинского страхования ( ДМС)
  • Депозитный вариант ДМС.
  • Рисковый полис ДМС – это возможность обратиться за медицинской помощью только при страховом случае (новое заболевание, обострение хронического заболевания). Проходить плановое обследование и лечение имеющихся заболеваний страховщики Вам не позволят и предложат купить полис депозитного страхования.
Депозитное страхование предполагает, что застрахованный уже имеет потребность в определенном объеме медицинских услуг. Стоимость полиса определяется как объем этих услуг + процент на ведение дела страховой компании. Страховщик не несет финансового риска, а клиент гарантировано получает доступ к требуемым услугам. Надо понять, что это не просто посредническая операция. При депозитном страховании врач-куратор из страховой компании контролирует качество обслуживания и правильность назначенного лечения застрахованного, помогает ему сменить врача или лечебное учреждение в случае проблем.

Прикрепление к лечебному учреждению по платным услугам на годовое обслуживание – это самый простой вариант. Он, как правило, дороже рискового полиса ДМС и дешевле депозитного полиса ДМС. В отличие от рискового ДМС можно лечить и уже имеющиеся и вновь возникшие заболевания без серьезных ограничений. Недостатки проявляются в основном при прикреплении к государственным и муниципальным клиникам. Часто поток пациентов по ОМС наслаивается на тех же специалистов, которые оказывают платные услуги. Получается, что клиент платит за прикрепление к более оснащенному, лучше укомплектованному ЛПУ, чем ближайшее по месту жительства, а получает услуги почти как по ОМС.

Прикрепление к частным новым лечебным учреждениям лишено этих проблем, но Вы вынуждены доверять врачу, и его курсу лечения, не располагая поддержкой врача страховой компании. Оплата за медицинские услуги повышает вероятность их высокого качества, но не гарантирует этого.
подробнее >>
dolgosrochnoe_strahovanie

Какое долгосрочное страхование имеет смысл?

Накопительное страхование жизни предусматривает помимо накопительной программы, как например, банковский депозит, страхование на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования.В страховое покрытие дополнительно могут включаться также риски смерти, утраты трудоспособности и телесных повреждений застрахованного (по любой причине или только от несчастного случая).

Отдельные программы предусматривают страхование не только застрахованного лица, но и плательщика страховых взносов – Страхователя на случай смерти и утраты трудоспособности. При таком страховом случае выплата застрахованному или страхователю не производится, так как страховое обеспечение покрывает остаток страховых взносов, которые должен был произвести Страхователь по договору страхования в пользу застрахованного.Выгодоприобретателем полиса накопительного страхования жизни по рискам: дожитие, утрата трудоспособности, телесные повреждения от несчастного случая является застрахованный. При условии, что он дееспособен по возрасту и состоянию здоровья на момент выплаты страхового возмещения.В случае смерти застрахованного или иных случаях Выгодоприобретателем является лицо, указанное Страхователем в договоре страхования. Им может быть, например, сам Страхователь или близкий родственник застрахованного.

Существует, 3 основных вида накопительных страховых программ:

  • Долгосрочное накопительное страхование ребенка, чтобы сформировать крупную сумму, например, к совершеннолетию, свадьбе, получению высшего образования.
  • Страхование самого себя для долгосрочного накопления на крупные покупки или к старости.
  • Добровольное пенсионное страхование.
По моему личному мнению, предлагаемые сегодня страховыми компаниями накопительные программы страхования жизни невыгодны клиентам. Я много раз анализировал, сравнивал расчеты по таким программам и другие варианты страхования и накопления. Получалось, что гораздо разумнее накапливать сбережения на банковских депозитах( которые застрахованы государством до 700 000 рублей) и ежегодно покупать страхование кормильца семьи, основного источника доходов, на более высокие страховые суммы, чем предлагается в полисе накопительного страхования жизни. При этом семья имеет более высокую страховую защиту и быстрее накапливает сбережения для ребенка. Я уверен, что лучший вариант страховой защиты ребенка – это страхование того родителя, который больше зарабатывает, т.е. кормильца семьи. У меня большая семья, и я много лет ежегодно страхую себя на большую сумму, чтобы мои близкие не попали в трудную материальную ситуацию.

Банковские кредиты на получение образования, на мой взгляд, очень выгодны. Предполагается, что будет государственная субсидия на процентную ставку по образовательному кредиту при обучении в российских вузах. Но и сейчас в Самаре можно получить кредит на обучение в любом месте Земли под 11% годовых. Однако получение такого кредита тоже зависит от кормильца семьи, его заработка. Так как именно он будет делать платежи по первоначальному погашению кредита, а потом гарантировать полную оплату кредита, когда платежи начнет делать молодой специалист, его ребенок.

Накопительное страхование жизни из-за высоких расходов страховщиков – самый дорогой, невыгодный способ сбережений.Долгосрочный банковский вклад с повышенной процентной ставкой позволит накопить в несколько раз больше средств, чем при накопительном страховании жизни. Если Вы не боитесь фондового рынка, там можно выбрать долгосрочную консервативную стратегию, которая принесет еще большую отдачу. А жизнь и от несчастного случая кормильца семьи можно застраховать на год на 1 млн. рублей всего за 3000 рублей.

Единственный накопительный вид страхования, который, на мой взгляд, заслуживает внимания, это пенсионное страхование. Но покупать его у страховых компаний тоже невыгодно. Этот продукт привлекательнее в негосударственных пенсионных фондах. В отличие от страховых компаний НПФ тратит на свои внутренние расходы только 10% от полученного при инвестировании дохода, а не от Ваших взносов. По доходности НПФ приближаются к паевым фондам, работающих в консервативном сегменте (облигации). В соответствии с законодательством РФ НПФ не могут показывать отрицательную годовую доходность. При неудачной работе они должны компенсировать убытки собственными средствами.

Я не доверяю государственной пенсионной системе, так как она нарушает принципы страхования: отчисления страхователей на страховую и базовую части пенсии не сохраняются, а тратятся «с колес». Выплаты страховой и базовой пенсии у нас ничем не гарантированы – только обещаниями чиновников. Только накопительная часть государственной пенсии – реальная защита, но исключительно у тех, кто забрал ее у государства и перевел в негосударственный пенсионный фонд.Будущее за негосударственными пенсионными фондами. Они – самые крупные мировые инвесторы. В США банки и страховые компании по величине активов выглядят перед НПФ, как карлики.Людям, которые получают «теневую зарплату» и не имеют долгосрочных накоплений, просто обязательно надо обращаться в НПФ, так как в старости их ожидает только базовая пенсия, определяемая правительством произвольно в зависимости от доходов бюджета и политической ситуации.
подробнее >>
tarify

Возможно ли обязательное противопожарное страхование?

Президент Дмитрий Медведев 22 сентября позволил себе высказать довольно противоречивую идею: хотя это и противоречит гражданскому кодексу РФ, но исходя из больших затрат бюджета на помощь погорельцам, неплохо было бы вернуться к обязательному страхованию жилья. Путем изменения действующего законодательства.

К истории вопроса.

Учитывая статус Медведева как первого лица нашего государства, высказывание вызвало большой резонанс, но реализация его идеи, на мой взгляд, невозможна. Обязательное противопожарное страхование существовало в России со второй половины 19 века до конца 20 века. В постсоветской России оно действовало на основании Постановления Совета Министров СССР и было отменено как противоречащее Конституции и ГК РФ правительством Кириенко только в 1998 году. Данное страхование возникло в условиях перехода от крепостного права к свободному образу жизни основной части населения России, которая почти до второй мировой войны была крестьянской страной. Такое обязательное противопожарное страхование сначала проводилось земскими обществами взаимного страхования, которые не выдавали крестьянам даже страховых полисов-только квитанции об оплате страхового взноса. Отношение к жителям сельской местности как к крепостным сохранилось и после Октябрьского переворота. Не случайно многие историки считают, что крепостное право в России было отменено только в 1972 году, когда последний крестьянин получил паспорт.

6 октября 1921 года был принят декрет Совнаркома «Об обязательном страховании имущества в РСФСР», на основе которого был создан Госстрах и начало проводиться обязательное противопожарное государственное страхование, которое просуществовало до 1998 года. Являясь госмонополией, Госстрах при проведении обязательных видов страхования фактически реализовывал скрытое дополнительное налогообложение граждан. Сохранились рекламные плакаты конца 20 годов, где изображались председатель колхоза и агент Госстраха, которые отнимают дом у крестьянина, не заплатившего в срок обязательное страхование имущества.Правительство СССР относилось к страховым резервам Госстраха, собранным у клиентов, почти как к бюджетным средства и позволяло себе расходовать их по своему усмотрению, например, производя выплаты даже без страховых полисов при крупных стихийных бедствиях. По-моему, наше нынешнее правительство ностальгирует и радо бы вернуться к тем временам произвола и дискредитации страхования.

Основной потенциальный бенефициар от введения обязательного противопожарного страхования – Росгосстрах, который уже не имеет никакого отношения к государству и принадлежит господину Хачатурову и К. В этой страховой компании посчитали, если оценить стоимость жилой недвижимости в России по цене в среднем 35000 рублей за кв. метр, то при среднем тарифе 1%, сбор страховой премии может составить около 1 триллиона рублей. Реально ли изъять такую колоссальную сумму у российских граждан? Как это в условиях экономического кризиса отразится на других отраслях экономики? Думаю, что рассуждать об этом бессмысленно, так как идея Медведева – нонсенс.
Очень важно вспомнить, что страховщики –не налоговая служба, не подразделение Минфина и не карательные органы, а доверенные лица своих клиентов. Страховщики появились и действуют как добросовестные и рачительные управляющие общественных страховых фондов. Слово «общественные» очень важно, так как страховые премии, полученные от страхователей, не являются доходом страховой компании, они принадлежат страхователям до конца действия договора страхования. Страховщики, таким образом, только управляют деньгами клиентов. Прибыль страховых компаний возникает по истечении договоров страхования при условии верно рассчитанных тарифов.
Противопожарное страхование и страхование имущества от других рисков –очень важные вещи, но никто, даже президент, не может отнять у собственника имущества права самостоятельно принять решение о страховании или не страховании его собственности.

Правда, при покупке собственности или ее залоге, возникает естественное обременение по требованию банка –кредитора – вмененное страхование. Но использование страхования залога в соответствии с Инструкцией Центробанка РФ позволяет банкам кредитовать заемщиков по более низкой процентной ставке, чем без страхования залога. В некоторых банках даже можно выбрать свой вариант кредитования: либо с страховкой, но по минимальнойставке кредитования, или без страховки, но по повышенной ставке кредитования.
Существует и другой вариант вмененного страхования: собственник недвижимости или иного имущества в договоре аренды может предусмотреть обязанность арендатора застраховать арендованное имущество.
Отрицательные и положительные примеры поддержки противопожарного страхования.Вернемся к сложной природной ситуации этим летом в России. В результате пожаров пострадало около 200 домов, из которых только 15 % были застрахованы. Правительство Путина оказала пострадавшим финансовую помощь и выразило сожаление по поводу низкого охвата недвижимости в России страхованием.

Я думаю, что действиями правительства РФ жителям России была сделана прививка против использования страхования. Представьте, что чувствуют люди, которые застраховали свой дом(как всегда на копейки), изо всех сил пытались его защитить при пожаре, и получили от того же Росгосстраха символические выплаты, неадекватные расходам на восстановление. Рядом соседи, которые не озаботились покупать страхование, но в худшем случае получили от Путина по 1 млн. рублей, а в лучшем случае переехали в подаренное государством новое жилье. Чему может научить людей эта ситуация? Только не уважению к страхованию.

Можно ли найти положительные примеры воздействия государства на развитие противопожарного страхования? Да, конечно. Сейчас многие СМИ подводят итоги работы Лужкова на посту мэра. Я тоже приведу пример. Правительство Москвы с 1995 года привлекает москвичей к льготному страхованию жилья. Условия программы таковы: стоимость квадратного метра устанавливается в размере 23000 рублей за квадратный метр, стоимость страховки от пожара, взрыва бытового газа и аварии инженерных систем( не включая терроризм и стихийные бедствия) составляет 1руб 20 коп. за 1 кв. метр площади. При страховом случае 70% возмещения производит страховая компания,30% -мэрия Москвы. В случае полного уничтожения квартиры- мэрия выделяет новое жилье. Итоги работы программы спустя 15 лет: из 3.5 млн. существующих в Москве квартир -2 млн. застрахованы. Более половины всех московских квартир. Без унижения собственников и выкручивания рук. Если людей не устраивает страховая стоимость 23000 рублей за метр, они докупают дополнительную страховую защиту, но делают это добровольно, осознавая свой интерес.
Страхование имущества в Самаре.

У нас в Самаре льготной программы страхования жилья нет. Но достаточно много страховых компаний, чтобы подобрать подходящее по цене страхование. Противопожарное страхование исторически является основой для полного пакета страховых рисков: взрыва бытового газа, аварии инженерных систем, залива стихийных бедствий, противоправных третьих лиц, иногда даже включает риск падения летательных аппаратов. Страхование только конструктивных элементов квартиры (оно, например, применяется при получении ипотечного кредита в Сбербанке) стоит всего от 0,1% от стоимости квартиры. При страховании отделки, оборудования и домашнего имущества тариф может вырасти до 0,3%.

Я думаю, что аномальная жара прошлым летом была не бедствием, а настоящим подарком для страховщиков. Только они этого не поняли. В результате пожаров, особого внимания СМИ к данной теме, миллионы российских граждан, в том числе и жители Самарской области ощутили тревогу за свою недвижимость. И многие из них были готовы застраховаться. Безусловно, если бы страховщики в разгар «пожарного синдрома» провели массированные рекламные компании, они бы резко увеличили число своих клиентов. «Страхование» ведь происходит от слова «страх». Но видимо, мозги у них, как у всех, были так перегреты жарой,что хотелось только дожить до прохладной осени. Поэтому никаких особых усилий страховых компаний по развитию имущественного страхования прошлым летом я не заметил. Более того некоторые страховые компании уведомляли наше агентство, что вводятся ограничения и запрет на страхование недвижимости и имущества граждан в определенных районах области. К сожалению, страховщики не учли, что опасный период был не больше месяца, а клиентов они могли заполучить на долгие годы. Так что шанс сделать рывок в страховании имущества был упущен.

Перспективы введения обязательного противопожарного страхования ответственности владельцев недвижимости.
МЧС и его руководитель Сергей Шойгу с 2003 года лоббируют идею переложить ответственность за пожарную безопасность с пожарников на страховщиков. Первоначально Шойгу пытался представить в Государсвенную Думу законопроект об обязательном противопожарном страховании имущества, но по причинам упомянутым выше, не получил поддержки. После этого с начала 2010 года началась компания по «продавливанию» обязательного страхования ответственности владельцев помещений. Если провести сравнение с автомобильным страхованием, то страхование имущества, как КАСКО, защищает сам объект страхования, а страхование ответственности владельца недвижимости перед третьими лицами, как ОСАГО, возмещает ущерб именно третьим лицам. В данном случае это ущерб чужой собственности (квартирам, домам, строениям, иному имуществу), физический ущерб (увечья,травмы,смерть) пострадавшим третьим лицам.

Интерес к обязательному противопожарному страхованию ответственности вспыхивает каждый раз, когда происходит очередное ЧП. Сейчас «едут» на «Хромой лошади». В настоящий момент законопроект об обязательном противопожарном страховании находится во 2 чтении в Государственной Думе РФ. Предполагается его введение в 2 этапа: сначала для мест массового скопления людей площадью более 1500 кв. метров или имеющих более 2 этажей, потом перейти к страхованию ответственности более мелких помещений, включая жилье. МЧС уже выдал разрешения на проведение «противопожарного аудита» специальным коммерческим организациям, которые должны иметь в своем штате бывших пожарников. Такие «аудиторы» должны по специально разработанной методике посчитать время эвакуации 3 лиц из помещений в случае пожара. Стоимость их услуг начинается от 25000 рублей за объект. «Аудит» многоквартирного дома может стоить от 150 000 до 200 000 рублей. Эти деньги должны быть уплачены ТСЖ или управляющей компанией за счет повышения квартплаты. После проведения «противопожарного аудита» приходит очередь страховщиков. Они на основе заключения «аудиторов» по единым тарифным ставкам проводят обязательное страхование ответственности, опять же за счет повышения квартплаты. Так все это представляют МЧС и новые «аудиторы», для которых новый закон будет подобен золотому дождю.

Теоретически провести этот закон через Думу можно. Он не противоречит законодательству РФ. Но нет экономической основы для его реализации, и он просто противоречит здравому смыслу. Дело в том, что места массового скопления людей – это не столько коммерческие, сколько государственные и муниципальные объекты: больницы, школы, вокзалы, административные здания и т.д. Министерство финансов дало отрицательное заключение на законопроект Шойгу, так как совокупные затраты бюджета при его принятии в десятки раз превысили известные нам расходы по ликвидации последствий пожаров. Можно привести и другой аргумент: наиболее финансово благополучный по сравнению с другими субъектами РФ город Москва в 2010 году из-за экономического кризиса отказался от страхования административных зданий за счет бюджета. Откуда же возьмутся деньги на новое страхование Шойгу у других субъектов РФ?

Кроме того недвижимость, на мой взгляд, не является источником повышенной опасности, как, например, автомобиль, строительный кран или химический завод. Риск -это часть нашей жизни, он в микродозах существует вокруг нас, строго говоря, везде, во всех окружающих объектах и явлениях. Нам жизни не хватит учесть все подстерегающие нас опасности и от них застраховаться. Мы используем страхование, когда осознаем, что какой-то риск стал для нас значительным. Да, каждый из нас может залить своих соседей, но это не достаточно веская причина, чтобы заставить всех поголовно страховаться. А вот на дорогах у нас аварии каждый день, и от автомобилей в год погибает больше людей, чем в некоторых войнах. Поэтому люди приняли ОСАГО, оно стало привычным.
Я не знаю, где, в каких странах страхование ответственности владельцев и нанимателей помещений является обязательным. Оно действительно очень распространено, но развивается не за счет государственного принуждения, а из-за экономической и правовой необходимости. На Западе в условиях эффективной судебной системы и высокой стоимости человеческой жизни просто опасно не иметь страхования ответственности перед третьими лицами. Адвокаты реально или мнимо пострадавших на Вашем объекте моментально выставляют многомиллионные претензии. Такой объект как московский аквапарк просто не мог бы быть построен без страхования ответственности. В Америке считается в порядке вещей, если Вы споткнулись на пороге дома своего друга и сломали ногу, сразу подать на него в суд: «Это же только бизнес, он не затрагивает наши глубокие личные отношения!» Мы, к сожалению или к счастью, до этого еще не доросли. У нас стоимость человеческой жизни невелика: по ОСАГО не более 160 000 рублей. А пока нет судов, нет крупных исков, зачем нам такие непомерные затраты на «аудит» и страхование от Шойгу?
На Западе очень распространено вмененное страхование ответственности перед третьими лицами. Например, вы сдаете квартиру каким-то студентам и абсолютно не представляете, насколько аккуратны они будут с водопроводными кранами, газовой плитой и т.д. Вполне разумно при заключении договора аренды обязать арендаторов заключить договор страхования ответственности перед 3 лицами или, еще лучше, заключить его самому, а затраты включить в стоимость аренды. Поскольку это понятно и разумно, то со временем приживется и в России.

Мне кажется, что у проекта обязательного противопожарного страхования ответственности нет шансов. Тем не менее он отражает очень важную тенденцию. Правительство, которое не проводит реформу ЖКХ, не укрепляет независимую правовую систему и институт частной собственности, хотело бы, чтобы страховщики, как некие волшебники, пришли в сферы, где больше всего проблем, и разобрали завалы. Но возможности страховых компаний ограничены: они помогают людям и организациям уберечься от реально существующих и статистически повторяемых неприятностей, но они не могут и не должны подменять государственные органы.

Добровольное страхование ответственности владельцев жилья в Самаре.

Добровольное страхование ответственности владельцев жилья очень легко оформить. Легче, чем застраховать имущество, так как не надо делать опись. Обычно страхование ответственности покупается вместе с полисом страхования имущества, но может быть приобретено и отдельно. Я не знаю случаев страхования ответственности в отношении отдельно стоящих зданий. Клиенты осознают риск распространения пожара, залива, взрыва бытового газа в многоквартирных домах, и именно в таких объектах продается страхование ответственности. Страхователь выбирает лимиты ответственности страховщика по ущербу, например, 300 000 рублей или 500 000 рублей. Отдельно рассчитывается стоимость страхования от физического и имущественного ущерба. Люди в основном страхуются только от имущественного ущерба соседям на 300 000 рублей. Это стоит около 1500 рублей в год.
Олег Кокорев
 владелец агентства «Страховой Советник Кокорев»


подробнее >>
strahovanie

Бизнес-план: Оценка риска и страхование

Понятие риска, его оценки, прогнозирования и даже управления им - таково содержание раздела. Дайте ответ на вопрос: как уменьшить риски и потери? Ответ должен состоять из двух частей, в первом из которых указываются организационные меры профилактики рисков, а во второй -программа страхования от рисков.
Оценка риска представляет собой один из наиболее сложных и наименее точных элементов финансового анализа. Потребуется, как можно точнее определить все непредвиденные обстоятельства, которые могут возникнуть в будущем.

Традиционно рассматриваются:

  1.  Рыночный риск: Будет ли в будущем существовать рынок? Будет ли рынок расти такими темпами, которые станут способствовать Вашему бизнесу?  Является ли Ваша норма валовой прибыли достаточной, чтобы Вы смогли выдержать ценовую войну, если таковая будет иметь место?
  2.  Риск конкурирующих технологий:  Сможет ли Ваш конкурент разработать технологию, которая сделает вашу устаревшей? Может ли какая-либо новая технология помешать предприятию успешно выполнить намеченное?
  3.  Риск завершения или технический риск: Достаточно ли надежны предлагаемый проект, технология или предмет деятельности, чтобы все сработало так, как намечается?
  4. Внешний риск: Какова вероятность того, что кто-то или что-то (правительство, профсоюзы, субподрядчики, транспорт и т.д.) остановит или замедлит работу предприятия? Есть ли у Вас предложения по решению этих проблем?
  5. Внутренний риск:  Достаточно ли у Вас персонала, чтобы предприятие могло нормально функционировать? -- Если нет, то есть ли возможность его получить своевременно и на выгодных условиях?
  6. Политический риск:  Есть, или ожидается, какое-либо правительственное постановление, которое может помешать успеху? Будут ли получены, когда это потребуется, обязательные разрешения специальных органов, например, управления по охране окружающей среды, здравоохранительных органов и т.п.?
  7. Ресурсный риск:  Будет ли иметь место достаточное количество клиентов, материалов или продукции в течение периода, существенно превышающего сроки погашения затрат финансовых ресурсов? -- Достаточно ли у партнеров финансовых, людских и интеллектуальных ресурсов для полного завершения намеченного проекта?
  8. Риск капитальных вложений:  Сможет ли инфляция, изменение валютных курсов или политики правительства существенно повлиять на объем инвестиций?  Какая вероятность того, что в результате этих изменений Вы полностью или частично потеряете свой капитал ? Реальная программа "управления рисками" должна быть выработана на основе исследования особенностей бизнеса и тонкостей рынка страховых услуг.

При разработке программы защиты бизнеса от потерь обычно акцентируется внимание на трех следующих областях:

  1. Риск потери имущества - подверженность Вашего имущества, включающего реальные и "невидимые" активы, риску полной потери или повреждения (пожар, кража).
  2. Риск потери времени - возникает в связи с возможностью сбоев и перерывов в функционировании вашего бизнеса или задержками при получении платежей по произведенным инвестициям.
  3. Риск неисполнения обязательств - включает вашу ответственность перед покупателями, людьми, причастными к вашему бизнесу, перед теми, кто использует или полагается на вашу продукцию или услуги, а также перед обществом в целом.
В основе страхового дела лежит страховой полис: Страховой полис - это контракт, по которому страховая компания (страховщик) берет на себя обязанность выплатить компенсацию (страховую премию) в случае, если произойдет какое-либо нежелательное случайное событие, принесшее убытки. В обмен за эту услугу Вы, со своей стороны, обязуетесь платить страховщику определенные суммы ( страховые взносы).
В страховом полисе указывается, какой вид риска он покрывает, в какие сроки и на какую сумму. В страховом полисе может быть также указан порядок осуществления процедур, связанных с исполнением контракта: как оформлять страховое требование, как прекратить действие контракта, как определить величину причитающегося страхового вознаграждения, как увеличить объем страхового покрытия.

Страховые полисы могут быть специальными или общими.

Специальным полисом устанавливается (описывается) каждый предмет страхуемого имущества, определяется его объем и стоимость (опись наиболее дорогостоящих предметов из комплекта оборудования или коллекции произведений искусства может служить таким примером).
Общий полис предлагает большую гибкость в определении размерастрахового возмещения , устанавливая лишь стоимость застрахованного имущества в целом. Сумма страхового возмещения не определяется для каждого отдельного предмета из состава страхуемого имущества.

Пакетный полис страхует множество возможных рисков в едином комплексном контракте. Когда сходные одинаковые виды риска собраны вместе и застрахованы единым "пакетом", вы можете успешно избежать пересечения сфер действия различных специфических страховых полисов. С другой стороны, соединение непохожих видов риска в одном полисе может лишить Вас гибкости в покупке других страховых полисов и, кроме того, затруднит сравнительный анализ конкурирующих видов страхования.

Страхование рисков обеспечивается посредством следующего алгоритма:

  1. Определите объем и структуру материальных активов, которым грозит риск потери или повреждения.
  2. Выделите те риски, которых можно избежать, принимая определенные меры предосторожности, подсчитайте Ваши затраты на осуществление этих мер.
  3. Решите, какой вид страхования (общий или специальный) может лучше защитить Вас при меньших затратах по сравнению с затратами на меры предосторожности.
  4. Если затраты на страхование только немногим меньше, чем затраты на организацию мер предосторожности, подумайте, стоит ли тратить Ваше время и деньги, не лучше ли принять меры предосторожности? Следуйте следующим правилам для предотвращения как недострахования, так и перестрахования: 1. Четко выявляйте все виды своей юридической ответственности: по выполнению контрактов, аренде, поставкам и всем другим сделкам - и позаботьтесь о покрытии рисков, возникающих в связи с возможным неисполнением этих обязательств.
  5. Определите вероятность потери некоторых денежных сумм на работу, не предусмотренную сделкой. Имейте в виду, неоперационные риски, связанные, например, с исследовательскими работами в ваших лабораториях.
  6. Оцените степень зависимости Вашего бизнеса от внезапных перерывов в его функционировании по причине пожара или аварий машин, потери ключевого специалиста или поставщика, сбоев в транспортном обслуживании.
  7. Предусмотрите риски, связанные с безопасным функционированием и использованием Вашей продукции покупателями, потребителями и даже перед третьими лицами. Такие риски также могут быть застрахованы.
  8. Когда Вы перевели свои оценки в денежный эквивалент, не теряйтесь, так как реально необходимо застраховать только небольшое количество из всех рисков, которые могут Вам встретиться. Ваш специалист по страхованию отделит те риски, что подлежат страхованию от тех, что не страхуются.
  9. После того, как Вы определили, что может быть с выгодой застраховано, забудьте о всех мелких рисках, которые не нужно покрывать.Страхование от малых потерь обычно является дорогостоящей прихотью.
  10. Наконец, забудьте о страховании риска, с которым вы можете справиться сами каким-либо другим способом " при меньших затратах и усилиях.
  11. Еще одно примечание. Не допускайте, чтобы Ваша программа уменьшения рисков завершилась покупкой страхового полиса. Даже при условии страхования, потери означают, в лучшем случае, неудобство, в худшем же случае - крах.
Предотвращение возможности потерь является центральным звеном в программе уменьшения рисков и реализация этой программы на должна ограничиваться собственно страхованием.При развитой системе современного коммерческого страхования в бизнес-плане можно просто указать, какие типы страховых полисов и на какие суммы планируется приобрести.
подробнее >>